On ne décroche pas un prêt relais sur un simple coup de fil ou en envoyant quelques papiers à la va-vite. Pour convaincre une banque de vous suivre dans l’aventure, il faut un dossier solide, complet, irréprochable. Ce crédit, qui facilite l’achat d’un nouveau logement avant la vente de l’ancien, s’accompagne d’une liste précise de justificatifs. Preuves de propriété, estimation professionnelle du bien, revenus et épargne : chaque document compte.
En plus de ces éléments incontournables, préparez-vous à présenter d’autres pièces comme vos derniers avis d’imposition, des relevés bancaires récents ou encore le compromis de vente du bien convoité. Plus votre dossier sera clair et rigoureux, plus vous maximiserez vos chances d’obtenir un prêt relais dans de bonnes conditions.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais est une solution temporaire qui permet de ne pas rester bloqué entre deux transactions immobilières. L’idée : avancer sur l’achat d’un nouveau logement, sans attendre la vente définitive de l’ancien. Ce crédit court généralement sur une période de 12 à 24 mois, en couvrant de 60 à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre.
Types de prêts relais
Selon votre situation, deux formules existent :
- Relais sec : le montant accordé couvre l’achat du nouveau bien sans autre crédit associé.
- Relais adossé : il s’ajoute à un prêt immobilier classique, pour compléter le financement.
Modalités de remboursement
Le fonctionnement est simple : le capital du prêt relais se rembourse en une fois, le jour où votre ancien bien trouve preneur. Pour les intérêts, deux options : soit vous les payez tous les mois (différé partiel), soit vous attendez la vente pour tout solder d’un coup (différé total).
Assurance emprunteur
Impossible, ou presque, de décrocher un prêt relais sans passer par l’assurance emprunteur. Celle-ci protège la banque, et vous-même, en cas de coup dur, comme une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).
Simulation de prêt et rôle du courtier
Avant de vous engager, il est fortement recommandé de réaliser une simulation de prêt pour estimer votre capacité d’emprunt. Un courtier peut vous accompagner pour obtenir les meilleures conditions et défendre votre dossier auprès des banques.
Les documents personnels à présenter à l’établissement prêteur
La banque doit pouvoir vérifier votre identité et votre situation. Pour cela, elle exige un ensemble de documents personnels : chaque pièce permet d’étayer votre dossier et de prouver votre fiabilité.
Pièces d’identité
Une photocopie de votre carte d’identité ou de votre passeport, en cours de validité, s’impose. En cas de mariage, ajoutez l’acte de mariage.
Justificatifs de domicile
Une facture récente d’électricité, de gaz, ou une quittance de loyer de moins de trois mois suffira. L’objectif : prouver votre adresse actuelle.
Relevés de comptes bancaires
Les trois derniers relevés de vos comptes sont étudiés à la loupe : gestion des dépenses, flux d’épargne, tout est passé en revue.
Attestation d’assurance emprunteur
Vous devrez fournir l’attestation d’assurance emprunteur qui couvre les risques majeurs, comme la PTIA. Ce document fait souvent partie des prérequis.
Salaire et revenus
Trois derniers bulletins de salaire pour les salariés, ou deux derniers bilans comptables accompagnés d’une attestation de l’expert-comptable pour les indépendants.
Voici, en résumé, la liste habituelle de documents à prévoir :
- Pièce d’identité en cours de validité
- Justificatif de domicile récent
- Trois derniers relevés de comptes bancaires
- Attestation d’assurance emprunteur
- Trois derniers bulletins de salaire ou bilans comptables pour les indépendants
Rassembler ces papiers en amont évite les allers-retours inutiles et accélère la procédure. Un dossier manquant ou incomplet ? Le traitement de votre demande risque de prendre du retard.
Vos justificatifs de ressources et de revenus
Impossible de décrocher un prêt relais sans prouver que vous disposez de ressources stables et suffisantes. Les banques examinent votre capacité de remboursement à travers plusieurs pièces :
Bulletins de salaire
Trois bulletins de salaire récents servent à vérifier la constance de vos revenus et à jauger votre situation professionnelle.
Dernier avis d’imposition
Le dernier avis d’imposition permet de confirmer vos revenus annuels et d’attester de votre situation fiscale.
Relevés de comptes bancaires
Les trois derniers relevés de compte donnent à la banque une vision claire de votre gestion financière et de votre capacité à épargner.
Justificatifs de revenus complémentaires
Des revenus en plus ? Bail locatif, pension, autres ressources : chaque justificatif vient renforcer votre dossier.
Pour mémoire, voici les justificatifs à rassembler dans cette catégorie :
- Trois derniers bulletins de salaire
- Dernier avis d’imposition
- Trois derniers relevés de comptes bancaires
- Justificatifs de revenus complémentaires
Fournir ces documents sans tarder permet de démontrer votre sérieux et d’éviter les blocages administratifs. Les banques y trouvent la preuve de votre capacité à honorer vos engagements financiers.
Les documents liés au bien immobilier
Impossible de demander un prêt relais sans fournir les pièces relatives au logement que vous souhaitez vendre. Ces documents sont le socle sur lequel la banque va s’appuyer pour évaluer la valeur de votre bien et sécuriser son prêt.
Mandat de vente
Si vous passez par une agence, le mandat de vente signé est requis. Il matérialise la mise en vente du bien et précise le prix fixé.
Compromis de vente ou promesse de vente
Vous avez déjà trouvé un acheteur ? Le compromis ou la promesse de vente atteste de l’accord entre les parties et détaille les conditions de la transaction.
Estimation immobilière
Si la vente n’est pas encore conclue, une estimation immobilière signée par un professionnel s’impose. Elle permet à la banque de vérifier que le montant du prêt relais reste cohérent avec le marché.
Dernière taxe foncière
La dernière taxe foncière fait partie des documents régulièrement demandés. Elle prouve que vous êtes bien propriétaire et informe la banque sur les charges associées au bien.
Voici la liste des principaux justificatifs à prévoir pour cette partie :
- Mandat de vente
- Compromis de vente ou promesse de vente
- Estimation immobilière
- Dernière taxe foncière
Préparer ces pièces avec soin, c’est vous donner toutes les chances de faire avancer votre projet immobilier sans accroc. Un dossier complet, c’est un pas de plus vers votre nouveau logement. Reste à savoir combien de temps la vente prendra, et là, personne n’a de boule de cristal.
